Pozor, 401(k)s: HSA jsou novým šerifem v důchodu ve městě | Chytrá změna: Osobní finance

28
Pozor, 401(k)s: HSA jsou novým šerifem v důchodu ve městě |  Chytrá změna: Osobní finance

Uložení části svého platu v 401(k) je jedním z nejlepších způsobů, jak se připravit na šťastný důchod. Ale 401(k)s nejsou jedinou hrou ve městě, pokud jde o plánování odchodu do důchodu. A zvláště jeden účet nabízí oprávněným uživatelům celou řadu výhod oproti 401(k).

A zdravotní spořicí účet (HSA) je navržen tak, aby nabízel daňové úspory na léčebných výdajích. Ale můžete využít všech těch daňových úspor a proměnit je v neuvěřitelný důchodový účet.

Co je to HSA?

HSA je speciální účet dostupný členům určitých plánů zdravotního pojištění s vysokou spoluúčastí. Myšlenka je taková, že vzhledem k tomu, že máte vysokou odpočitatelnost, vláda vám chce usnadnit dovolit si lékařskou péči, a tím poskytnout daňové výhody pro způsobilé výdaje. Můžete přispívat finančními prostředky do svého HSA a nebudete muset platit žádné daně z kvalifikovaných léčebných výloh, když přijdou.

Lidé také čtou…

Na rozdíl od flexibilního výdajového účtuFondy HSA nikdy nevyprší. Jakmile jsou na účtu, můžete je kdykoli použít. Ať už to bude příští měsíc nebo příští desetiletí, na tom nezáleží.

Pokud vám zaměstnavatel nabízí HSA, můžete si zvolit odklad platu na účet a váš zaměstnavatel vám také může přispívat na HSA. Tyto příspěvky jsou osvobozeny od daně ze mzdy i od daně z příjmu. Můžete také přispět přímo do HSA, ale bude to z prostředků, ze kterých jste zaplatili daně ze mzdy.

Na rozdíl od 401(k) máte okamžitý přístup k prostředkům HSA. Pokud prostředky použijete na a kvalifikované lékařské nákladynebudete platit žádné daně z výběru. V opačném případě budete platit daň z příjmu. Pokud jste mladší než 65 let, budete také dlužit 20% pokutu za nekvalifikovaný výběr.

Jak z toho vytěžit maximum

HSA můžete využít na maximum používat jej jako investiční účet. Několik poskytovatelů vám umožňuje investovat do široké škály fondů a dalších cenných papírů.

Na rozdíl od 401(k) nejste omezeni na poskytovatele podporovaného vaším zaměstnavatelem. Pokud si váš zaměstnavatel zřídí účet u omezenějšího poskytovatele, máte právo přesouvat své prostředky kdykoli a kamkoli budete chtít.

Pokud si můžete dovolit hradit své léčebné výlohy z prostředků mimo vaše HSA, udělejte to a podržte si účtenky. Archivujte je někde, kam budete mít přístup za mnoho let. Až budete připraveni začít vybírat prostředky ze svého HSA na financování svého odchodu do důchodu, můžete odeslat potvrzení a provést výběr.

V konečném důsledku tato strategie poskytuje lepší daňové výhody než 401(k). Za prvé, příspěvky provedené prostřednictvím srážek ze mzdy jsou osvobozeny od daně ze mzdy. Jsou také osvobozeni od daně z příjmu. Růst vašich investic je také daňově chráněn, takže nebudete platit žádné daně z kapitálových výnosů. A pokud máte pouze kvalifikované distribuce (protože jste si uložili účtenky), neplatíte ani z výběrů žádnou daň z příjmu. 401(k) vám obvykle může poskytnout pouze dvě ze čtyř těchto daňových výhod.

Když překročíte věk 65 let, můžete začít rozdělovat nekvalifikované výdaje a platit pouze daň z příjmu. V takovém případě HSA efektivně funguje jako tradiční IRA. To se však nedoporučuje, protože pravděpodobně budete mít spoustu léčebných výdajů, které můžete využít v pozdějším životě. Než se vydáte touto cestou, klepněte nejprve na své ostatní penzijní úspory.

Nevýhodou HSA je limity příspěvků jsou mnohem nižší než 401 (k). Pro rok 2022 jsou limity 3 650 $ ročně pro jednotlivce a 7 300 $ pro rodinu. To zahrnuje jakýkoli příspěvek zaměstnavatele. Pro srovnání, zaměstnanci mohou přispět až 20 500 $ na 401(k), a to je nad rámec příspěvků zaměstnavatele.

Ale pokud máte nárok na HSA a jste v dobré finanční situaci, pravděpodobně má smysl maximalizovat svůj příspěvek, investovat ho a používat ho jako penzijní účet.

Bonus sociálního zabezpečení ve výši 18 984 USD většina důchodců zcela přehlíží

Pokud jste jako většina Američanů, jste pár let (nebo více) pozadu s úsporami na důchod. Ale hrstka málo známých „tajemství sociálního zabezpečení“ by mohla pomoci zajistit zvýšení vašeho důchodového příjmu. Například: jeden snadný trik vám může vyplatit až 18 984 $ více… každý rok! Jakmile se naučíte, jak maximalizovat své dávky sociálního zabezpečení, myslíme si, že byste mohli s jistotou odejít do důchodu s klidem, o který všichni usilujeme. Jednoduše klikněte sem a zjistěte, jak se o těchto strategiích dozvědět více.

Motley Fool má a zásady zveřejňování.

podobné příspěvky

Schreibe einen Kommentar